Kiedy uczęszczałam jeszcze do szkoły średniej, na zajęciach z podstaw przedsiębiorczości pani profesor Majewska poruszała z nami zagadnienie dotyczące kredytów i pożyczek. „Pożyczek pozabankowych wystrzegajcie się jak ognia”– słowa mojej byłej nauczycielki wryły mi się w pamięć niczym pamiątkowy grawer. Mimo wszystko już na wstępie założę się z Tobą, że po przeczytaniu tego tekstu sam stwierdzisz, że nie taki diabeł straszny, jak go malują. W tym artykule obalam najpopularniejsze mity dotyczące pożyczek pozabankowych i podpowiadam, na co powinniśmy zwrócić uwagę podpisując umowę.
Czy pożyczki pozabankowe są legalne?
Zanim zdecydujesz się na złożenie jakiegokolwiek wniosku musisz wiedzieć, że działalność firm pożyczkowych, jest w pełni bezpieczna i zgodna z prawem. Regulacje prawne w zakresie podmiotów oferujących kredyty pozabankowe możesz znaleźć w następujących dokumentach:
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Ustawa z dnia 5 sierpnia 2015 r. o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw, czyli tzw. ustawa antylichwiarska
Kodeks Cywilny, a dokładniej mówi o tym cały dział XIX art. 720- 724,
Jeśli więc jesteś ciekawy jak to działa w praktyce, to zachęcam Cię do skorzystania z Internetowego Systemu Aktów Prawnych (ISAPS), a od siebie dodam tylko, że:
wszystkie pożyczki na kwotę od 1000 zł wzwyż powinny zostać objęte umową pożyczki
każda taka umowa powinna zostać zawarta na czas określony, jeżeli jednak tak nie jest- dłużnik powinien zwrócić przedmiot pożyczki najpóźniej w terminie 6 tygodni od daty wydania
gdy jakaś firma pożyczkowa wzbudza nasze wątpliwości, możemy zweryfikować ją na stronie KNF, gdzie sporządzona została lista podmiotów, których działalność wzbudziła podejrzenie, że mogą one działać niezgodnie z prawem.
Dlaczego korzystamy z pożyczek pozabankowych?
Przede wszystkim, dlatego że banki bardzo surowo oceniają wiarygodność swoich klientów. Osoby osiągające minimalny dochód często praktycznie nie mają szans na uzyskanie finansowania ze strony banku. Dzieje się tak, ponieważ jedną z bardzo często stosowanych praktyk kredytowych jest obieranie stanowiska, w myśl którego łączna suma wszystkich zobowiązań klienta oraz wydatki gospodarstwa domowego nie mogą przekraczać 50% uzyskiwanego przez niego dochodu. Niektóre banki wręcz zastrzegają sobie, aby wysokość miesięcznego wynagrodzenia klienta osiągała konkretny poziom lub z góry wykluczają możliwość udzielenia kredytu osobom młodym, poniżej 25 roku życia. W niekomfortowej sytuacji znajdują się także osoby w tzw. „szarej strefie”, czyli pracujące np. na część etatu, ale w rzeczywistości uzyskujące dochody o wiele wyższe, niż te przedstawione na umowie.
Przy wniosku kredytowym w firmie pożyczkowej historia kredytowa klienta jest weryfikowana w bazach BIK i BIG tak samo jak w banku. Raport zaciąga się w celu oceny naszej kondycji finansowej i sprawdzenia, jak radzimy sobie ze spłatą swoich aktualnych zobowiązań. Jeżeli nie mamy opóźnień w spłacie rat lub nie przekraczają one terminu 90 dni, mamy szansę na złożenie wniosku o pożyczkę. Osobiście nie spotkałam się jeszcze z firmą pożyczkową, która udzielałaby kredytów gotówkowych bez weryfikacji klienta w bazach, natomiast alternatywą dla osób mocno zadłużonych mogą być kredyty pod zastaw nieruchomości.
Wnioskując o pożyczkę w niezależnej firmie pozytywna ocena raportu BIK jest kluczową kwestią rzutującą na ocenę ryzyka kredytowego, a w efekcie- uzyskanie pozytywnej decyzji. Aby złożyć wniosek musisz:
mieć ukończone 18 lat
uzyskiwać regularny dochód przynajmniej od 3 miesięcy poprzedzających datę złożenia wniosku
uzyskać pozytywną ocenę raportu BIK i BIG.
Jako ciekawostkę zdradzę Ci, że z finansowania pozabankowego korzystają nawet jednostki samorządów terytorialnych. Ostatnie dane na temat zadłużenia JST w instytucjach pożyczkowych szacuje się na kwotę nawet 273 mln złotych!
Rodzaje pożyczek i kredytów pozabankowych
Obecnie na rynku możemy znaleźć 2 rodzaje kredytów pozabankowych. Należą do nich:
tzw. „chwilówki”, umożliwiające spłatę zadłużenia w terminie od 30 do 60 dni od daty udzielenia pożyczki w kwocie od 500 zł do nawet 15 000 zł
pożyczki ratalne, to formy finansowania bardzo zbliżone do kredytów bankowych, udzielane na okres do 60 miesięcy w kwocie od 1000 zł do 60 000 zł.
Jeżeli bank odmówił Ci udzielenia kredytu z powodu zbyt niskich dochodów lub w jego ocenie posiadasz zbyt dużo zobowiązań, ale raty płacisz zawsze w terminie, to zastanów się nad skorzystaniem z ofert firm pożyczkowych. Zanim jednak podpiszesz umowę, koniecznie zapoznaj się z formularzem informacyjnym do umowy, który pożyczkodawca ma obowiązek przekazać Ci przed podpisaniem właściwych dokumentów. Szczególnie zwróć uwagę na:
kwotę całkowitą kredytu
wysokość Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania
całkowitą kwotę do zapłaty
wysokość oraz sposób spłaty rat, harmonogram może być tygodniowy lub miesięczny
okres obowiązywania umowy pożyczkowej.
Niektóre firmy pożyczkowe oferują swoim klientom także możliwość skorzystania z pierwszej pożyczki za 0 zł albo skorzystania z przesunięcia terminu spłaty po uiszczeniu odpowiedniej opłaty w konkretnym terminie. A jeśli rozważasz drobny remont, zakup nowych mebli lub potrzebujesz środków na naprawę auta to zapraszam Cię do zapoznania się z najlepszymi ofertami kredytów, które znajdziesz w zakładce pożyczki pozabankowe na naszej stronie.
Pamiętaj, że terminowo spłacana pożyczka pozabankowa nie przekreśla Twoich szans na późniejsze uzyskanie kredytu w banku. Niektóre banki zajmują się nawet konsolidowaniem pożyczek pozabankowych- takie oferty posiadają m. in. PKO B. P. oraz Alior Bank. Są natomiast banki, które o wiele bardziej rygorystycznie podchodzą do tematu kredytów pozabankowych, co może negatywnie rzutować na naszą późniejszą współpracę.
Wybierając odpowiednią ofertę dla siebie nie rzucaj się na głęboką wodę- czasami lepiej jest rozłożyć w ratach nawet pożyczkę w kwocie 1000 zł, niż mieć problemy ze spłatą chwilówki, którą musimy spłacić w ciągu 30 lub 60 dni. Zanim podejmiesz decyzję, najlepiej przeanalizuj i omów wszystkie możliwości z doradcą finansowym, a co najważniejsze- nawet jeśli wpadniesz w kłopoty nie bój się poprosić o pomoc. Klienci bardzo często boją się mówić o tym, że zaciągnęli kredyt w firmie pożyczkowej. Doświadczony specjalista na co dzień współpracuje z wieloma klientami, a temat pożyczek pozabankowych w swojej karierze zawodowej przerabiał już nie raz! Jego celem jest to, aby pomóc Ci znaleźć odpowiednie rozwiązanie oraz ogarnąć Twoje finanse i utrzymać je w dobrej kondycji.
Dodaj komentarz