W ostatnich miesiącach z powodu rosnącej inflacji i sytuacji gospodarczej na świecie, główna stopa procentowa Narodowego Banku Polskiego wzrosła ponad 30-stokronie. Z wyjściowej 0,1% mamy obecnie 3,5%, co musiało automatycznie przełożyć się na wysokość rat kredytowych i zaciągniętych zobowiązań. Sprawdźmy, czym są stopy procentowe i dlaczego wpływają na zmiany wysokości rat kredytowych.
Stopa procentowa – czym jest?
Stopa procentowa to nic innego, jak cena pieniądza, którą musimy płacić za jego pożyczenie. Oznacza to, że stopa procentowa bezpośrednio wpływa m.in. na wysokość rat i zobowiązań, które należy spłacić, pożyczając od banku pieniądze. Stopy procentowe mają wpływ nie tylko na wysokość rat, ale także na transakcje zawierane pomiędzy poszczególnymi bankami.
Ruchome stopy procentowe mają zagwarantować polskiemu złotemu stabilizację rynkową, co jest niezwykle istotne w dobie powszechnie panującej i niestety wciąż rosnącej inflacji.
Rodzaje stóp procentowych
Za wysokość stóp procentowych w Polsce odpowiada Rada Polityki Pieniężnej. Jej decyzją od października do dziś stopy procentowe w Polsce co miesiąc są podnoszone. To reakcja na wysoką inflację i zmiany gospodarcze na świecie.
W Polsce wyróżnia się następujące rodzaje stóp procentowych:
- stopa referencyjna;
- stopa lombardowa;
- stopa depozytowa;
- stopa redyskontowa weksli;
- stopa dyskontowa.
Podwyżki stóp procentowych i ich wpływ na raty
Największe znaczenie dla wysokości rat kredytowych i kosztów związanych z pożyczkami ma stopa referencyjna. Jej zmiany przekładają się bezpośrednio na oprocentowanie pożyczek i kredytów. Im wyższe oprocentowanie, tym maleje ich dostępność. Ponadto Narodowy Bank Polski w ten sposób reguluje ogólną ilość pieniędzy w obiegu.
Narodowy Bank Polski emituje bony pieniężne, a ich rentowność określana jest przez stopę referencyjną. Jeżeli wysokość stopy się zmienia, to ma to bezpośredni wpływ na koszta związane z kredytami instytucjonalnymi i detalicznymi. Na jej podstawie można ustalać m.in. maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich. Te nie może być wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych. Odsetki ustawowe są o 3,5% wyższe od stopy referencyjnej. Pokazuje to prostą zależność ekonomiczną między wysokością stóp procentowych i wysokością rat zaciągniętych kredytów.
Dlaczego stopy wzrastają?
Celem wzrostu stóp procentowych jest walka z rosnącą inflacją i jej obniżenie do poziomu celu inflacyjnego Narodowego Banku Polskiego. W średnim terminie takie działanie ma wpływać na stabilność cen na rynku i pomagać w zachowaniu wzrostu gospodarczego. Im wyższe stopy procentowe, tym większy koszt pieniądza, który muszą ponosić banki komercyjne. Wpływa to także na zwiększenie stopy WIBOR, czyli wyznacznika ceny pieniądza w wymianie między bankami.
Takie zmiany wpływają na wzrost kosztów kredytu i zmniejszenie jego rynkowej dostępności. Konsekwencją jest zmniejszenie popytu konsumpcyjnego i wyhamowanie inflacji. Wyższe stopy procentowe wpływają również na zwiększenie zyskowności zakładanych depozytów bankowych, co również hamuje konsumpcję.
Stopy procentowe a WIBOR
Dla kredytobiorców ważnym wskaźnikiem jest Warsaw Interbank Offered Rate, czyli popularny WIBOR. To nic innego jak wysokość oprocentowania kredytów udzielanych przez banki komercyjne. Najczęściej WIBOR jest porównywalny ze stopą referencyjną, więc jeżeli ona rośnie, to automatycznie wzrasta oprocentowanie kredytu. Im wyższe oprocentowanie, tym wyższa rata kredytowa. Warto o tym pamiętać w momencie zaciągania kredytu, a w razie jakichkolwiek wątpliwości w momencie brania kredytu lub jego obsługi, można skontaktować się z pośrednikiem finansowym.
Dodaj komentarz