Czy zdarzyło Ci się spotkać kiedykolwiek z pojęciem odwróconej hipoteki? Typowa oferta kredytu hipotecznego jest skierowana do osób, które planują zakup domu lub mieszkania. Aby rozwiać szalone spekulacje i wątpliwości, na wstępie powiem tylko, że nie zamierzam w tym artykule stawiać domu ani mieszkania do góry nogami. W tekście szczegółowo omawiam zagadnienie odwróconej hipoteki. Podpowiadam, kto może z niej skorzystać oraz jak dzięki takiemu rozwiązaniu możemy skutecznie powiększyć domowy budżet.
Kto może skorzystać z odwróconego kredytu hipotecznego?
Bardzo często można spotkać się z założeniem, że odwrócony kredyt hipoteczny jest czymś w rodzaju renty dożywotniej. Wiele osób twierdzi, że jest to przede wszystkim oferta dedykowana seniorom. Nie ma jednak sztywnych ram dotyczących tego, kto o taką formę finansowania może zawnioskować. Wszystkie regulacje prawne na ten temat znajdziesz w ust. z dn. 23 października 2014r. o odwróconym kredycie hipotecznym. Aby móc złożyć wniosek o kredyt, musisz posiadać status:
właściciela nieruchomości, któremu przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu albo prawo użytkowania wieczystego,
współwłaściciela nieruchomości, któremu przysługuje udział w spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu lub prawie użytkowania wieczystego, jednak w przypadku współwłasności do złożenia wniosku będą potrzebne stosowne oświadczenia pozostałych współwłaścicieli.
Nie masz jednak możliwości złożenia wniosku jeżeli jesteś:
najemcą lokalu,
osobą, której przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu,
osobą prawna (np. fundacja czy spółka akcyjna),
należysz do grupy innych podmiotów, które nie są osobami fizycznymi, czyli np. spółką cywilną lub jawną.
Na jakich nieruchomościach można ustanowić odwróconą hipotekę?
Tak samo, jak w przypadku tradycyjnej hipoteki, ta odwrócona jest również formą ograniczonego prawa rzeczowego w odniesieniu do nieruchomości, na której jest ustanawiana. W ustawie nie wyszczególniono konkretnych typów nieruchomości, na jakich można lub nie- wnieść o przeniesienie praw własności, w związku z tym ustanowić możemy ją ustanowić zarówno na budynkach jak i gruntach.
W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, którego celem jest zakup nieruchomości, wnioskodawca, który przenosi prawo własności na wierzyciela, zamiast spłacać raty kredytu- otrzymuje środki finansowe na wskazany rachunek bankowy. Najprościej mówiąc, beneficjenci odwróconego kredytu hipotecznego otrzymują z tego tytułu długoterminowe, dodatkowe świadczenie pieniężne wypłacane w miesięcznych transzach lub jednorazowo. Z tą drugą opcją mamy do czynienia na rynku stosunkowo dość rzadko.
Gdzie szukać finansowania?
Zazwyczaj myśląc o kredycie pierwszą instytucją, która przychodzi nam na myśl jest bank. Obecnie na polskim rynku nie ma jednak banku, który oferowałby możliwość zawnioskowania o odwrócony kredyt hipoteczny. Według ustawy, takiej formy finansowania mogą udzielić nie tylko banki, ale również inne instytucje finansowe, takie jak np. fundusze inwestycyjne lub spółki kapitałowe.
Jak uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny?
Zasady procesowania wniosku o odwrócony kredyt hipoteczny są tożsame, jak w przypadku typowego finansowania zakupu nieruchomości- będziemy musieli przejść przez etap weryfikacji naszej zdolności, choć w tym aspekcie nie będzie ona raczej elementem kluczowym. Podpiszemy formularz informacyjny, który tak samo jak przy zakupie domu lub mieszkania- powinien być doręczony minimum 14 dni przed datą złożenia wniosku kredytowego. Do wniosku nie załączysz wyciągów z konta ani zaświadczenia o zarobkach. Potrzebny Ci będzie natomiast dowód osobisty i dokument potwierdzający prawo własności do lokalu.
Kolejnym etapem- tak jak przy zakupie mieszkania- jest proces wyceny przez rzeczoznawcę majątkowego. Najczęściej stosowanym podejściem jest tutaj określenie wartości rynkowej nieruchomości, na której ustanawiana będzie hipoteka. W tym celu dokonuje się porównania domów, mieszkań lub działek o zbliżonych parametrach na rynku lokalnym. W operacie szacunkowym rzeczoznawca powinien uwzględnić dane na temat:
celu wyceny,
rodzaju i położenia nieruchomości,
przeznaczenia w planie miejscowym zagospodarowania przestrzennego,
stanu nieruchomości
dostępne dane o cenach, dochodach i cechach nieruchomości podobnych.
Maksymalna kwota, jaką możemy uzyskać korzystając z takiej formy finansowania, zaczyna się od 30% i osiąga maksymalny pułap 70% wartości nieruchomości. Jeśli więc nasz dom lub mieszkanie jest warte 400 000 zł, to mamy szansę otrzymać odpowiednio 120 tyś. lub 280 tyś. złotych. Co do zasady, maksymalny okres kredytowania nie może być dłuższy, niż do dnia śmierci kredytobiorcy.
W tym miejscu, na pewno zastanawiasz się co dzieje się w momencie, gdy osoba, która ustanowiła odwróconą hipotekę na nieruchomości umiera. Czy mieszkanie, dom lub działka obciążone ograniczonym prawem rzeczowym wchodzi w skład masy spadkowej? Okazuje się, że tak. Osoby, które nabywają spadek mają możliwość odzyskania pełnych praw do nieruchomości, jeżeli w terminie 12 miesięcy od daty zakończenia postępowania spadkowego uregulują należności względem wierzyciela.
Czy z odwróconej hipoteki można zrezygnować?
W myśl Art. 14. ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym: „Kredytobiorca może wypowiedzieć umowę odwróconego kredytu hipotecznego w każdym czasie, z zachowaniem terminu 30-dniowego”. Bazując na przytoczonym wyżej artykule, klient może złożyć wypowiedzenie w dowolnym momencie trwania umowy. Jednak, żeby nie było tak kolorowo- po jego stronie pozostaje uregulowanie odsetek od kredytu, dlatego zanim zdecydujemy się przygotować takie pismo- dobrze oceńmy swoje możliwości finansowe.
Dodaj komentarz