Raty równe a malejące, jak to z nimi jest?

Zaciągając kredyt zazwyczaj mamy możliwość wyboru raty malejącej lub równej, czym się różnią? Co będzie dla Ciebie korzystniejsze? Obie formy będą miały zarówno wady jak też zalety.

Czym jest rata kredytu?

Jest to koszt  ponoszony z tytułu zaciągnięcia kredytu. Rata kredytowa składa się z kapitału oraz odsetek. Rata kapitałowa to część kwoty pożyczonej przez bank, na  jej podstawie naliczane są odsetki, maleje wraz ze spłatą kolejnych rat.

Część odsetkowa to koszty, jakie ponosi instytucja finansowa za  udzielenie kredytu, można powiedzieć, że jest to wynagrodzenie dla banku.

Co to jest rata równa?

Inaczej zwana ratą annuitetowa, jej wysokość będzie niezmienna przez cały okres spłaty kredytu, ten rodzaj raty jest najczęściej wybieraną opcją przez konsumentów, składa się z wiboru oraz marży bankowej. W ramach raty równej wolniej spłacamy część kapitałową,  szybciej natomiast część odsetkową, co jest oczywiście korzystniejsze dla banku. Z biegiem lat w racie zrówna się wysokość kapitału jak też odsetki. Raty równe są też pewnym udogodnieniem dla kredytobiorcy, ponieważ może skorzystać ze zlecenia stałego  w swoim banku i nie martwić się o opóźnienia w spłacie. Oczywiście nawet rata równa może ulec zwiększeniu , ponieważ im dłuższy okres spłaty tym większe prawdopodobieństwo że oprocentowanie ulegnie zmianie.

Rata malejąca

Jak wskazuje sama nazwa tej rodzaj raty, maleje wraz z każdą uregulowaną płatnością, bank nalicza odsetki od zmniejszającego się kapitału. Podobnie jak rata równa składa się z wiboru oraz marży. Przy założeniu braku zmiany stopy procentowej, rata powinna maleć przez cały okres kredytowania. Rata malejąca jest dużo mniej popularna  wśród kredytobiorców, ponieważ w początkowym okresie może być dużo wyższa, niż rata równa, więc starając się w banku o produkt finansowy z ratą malejącą, możemy najzwyczajniej nie mieć zdolności kredytowej.

Zalety rat równych :

• wysokość raty przez cały okres spłaty będzie niezmienna
• decydując się na raty annuitetowe, zwiększasz swoje szanse na uzyskanie kredytu w przyszłości, twoja rata będzie dużo niższa niż rata malejąca, co umożliwia większą zdolność kredytową
• ułatwienie zarządzania budżetem domowym, poprzez stałą wysokość raty

Wady rat równych:

• spłacasz  mniejszą część kapitału, co przy wcześniejszej spłacie kredytu może być mniej korzystne
• w ogólnym rozrachunku mogą wyjść drożej od rat malejących, przez co spłacasz więcej odsetek

Zalety rat malejących:

• tańszy kredyt
• szybsza spłata kapitału
• krótszy okres spłaty
• z każdym miesiącem rata będzie coraz mniejszym obciążeniem finansowym

Wady rat malejących:

• posiadanie mniejszej zdolności kredytowej na początku spłaty zobowiązania
• wyższe obciążenie finansowe w pierwszych latach kredytowania